聰財 楊的部落格

⟢ 無痛進入美股市場｜從熟悉市場到實際開戶下單，儘早開始滾動你的美股雪球！ ⟢ 好股票的挑選邏輯｜實例分析 7 家美股公司，零基礎也能判斷好個股和ETF的價值。 ⟢ 優化投資配置比例｜根據自身財務目標分配投資比例，股債配置下控制風險與損失。 ⟢ 解答各種美股疑惑｜超過 50 種美股投資常見問題，掌握正確觀念有效提升獲利！

如果你想建立穩健的金錢觀、提升財務管理技巧，尤其是理財新手和對 ETF 投資感興趣的的話，這次要分享的書就是一本適合理財小白一看就懂的入門書。《好好理財 (https://readingoutpost.com/personal-f...

) 》的作者 Marra 是一位軟體工程師，同時也是 IG 上擁有超過 25 萬追蹤者的理財內容創作者。她曾在職場中經歷過財務失敗，從一次投資全盤皆輸的經驗中，重新探索金錢的本質，逐步學會如何建立正確的理財觀。 前往追蹤 Marra 的 Instagram (  / goodgood.tw  

) 📝部落格文字版： 《好好理財》讀後心得：建立理財觀、正確投資的五個觀念 (https://readingoutpost.com/personal-f...

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專業推薦

　　專文推薦

　　劉茗君｜群馥科技（富果）行銷長

　　好評推薦（依姓氏筆畫排列）

　　Mr.Market 市場先生｜財經作家

　　Wade｜投資癮

　　Wei｜雲居金融主理人

　　李勛｜暢銷理財作家、YouTuber 

　　陳志彥｜阿爾發投顧董事長

　　愛瑞克｜《內在原力》系列作者、TMBA共同創辦人

　　詹璇依｜財經主播、主持人

　　慢活夫妻｜暢銷書《慢富》作者 

　　歐馬克｜馬克信箱

　　適合理財新手，結合財務與人生規劃的入門指南。── Mr.Market 市場先生（財經作家）

　　翻開這本書跨出理財的第一步，才能踩得準並跨得穩。── Wade（投資癮）

　　不知道理財怎麼開始的話，就讓好好理財帶你學會理財吧！── Wei（雲居金融主理人）

　　這本書帶你從了解錢到珍惜錢，最後再用錢賺錢。── 李勛（暢銷理財作家、YouTuber）

　　掌握理財精髓，從新手到高手。深度解析ETF，開創被動收入，讓財富成長不再是夢想── 陳志彥（阿爾發投顧董事長）

　　每一位新手透過此書將可輕鬆上手，是極佳理財入門！── 愛瑞克（《內在原力》系列作者、TMBA共同創辦人）

　　理財該是每個人都有的第二專長，從今天開始好好理財吧！── 詹璇依（財經主播、主持人）

 　　了解自己與金錢的三種角色，守財、投資、創富，循序漸進地致富。── 歐馬克（馬克信箱）

作者簡介

Marra

　　（林品均／草莓老大）

　　軟體工程師、IG 好好理財主編，政大財務管理系畢業。
　　2019年嘗試在IG分享理財筆記，一年內超過10萬追蹤，目前累積24萬名追蹤。
　　2023年獨自開發ETF精選神器app，首週即成為財經排行榜第一名。

　　擅長用簡單的圖像跟文案內容，將投資理財的知識變得很簡單。

　　追蹤者常稱其為草莓老大，名稱來自於創造的App中icon是一顆草莓。
　　為什麼選草莓？因為剛好就是股市漲跌的顏色。

目錄

推薦序 當知識與財富同時套用了複利公式 ／劉茗君
作者序 從現在開始成為聰明的顧客、自己的老闆和最好的員工

第一章 打造你的正確理財觀念
打好與金錢關係，做好三種角色
老闆角色──讓錢生錢
員工角色──賺取固定收入
顧客角色──用錢提升生活與自我

認識金錢，了解錢的本質
金錢不是拿來比較的，找到想做的事情錢才有用
錢的價值是會浮動的，大部分時候甚至是萎縮

何謂富裕？
有錢只是富裕的其中一種
追求完整的富裕，金錢、身體、心靈滿足都應同時增長

第二章 先除理財的苦，開始正向理財
建立人生第一份理財計畫表
建立具體的目標
先求有，再求好
目標進化
產生北極星指標──牛肉在這裡
如果要在三年內存下200萬，最可能提高成功率的事情

第三章 學習成為聰明顧客，了解用錢習慣
做聰明的顧客，有意識的花費
聰明顧客，意識一：消除五個財務黑洞，就會多出一百萬
聰明顧客，意識二：我是不是只是習慣了花錢？
聰明顧客的三大特徵
如何做一個聰明的顧客

第三章 學習成為聰明顧客
做聰明的客人，有意識的花費
聰明顧客意識一 消除五個財務黑洞，就會多出100萬
聰明顧客意識二 我是不是只是習慣了花錢？
聰明顧客的三大特徵
如何做一個聰明的顧客

成為聰明顧客第一步 建立價值觀
五個最重要的價值觀分類
價值觀地圖
價值觀帶來的好處

成為聰明顧客第二步 規劃支出
如何規劃支出？
一定要利用銀行子帳戶存錢
收入切出理財金三角，選擇自己適合的存錢比例
預留歡樂費用
針對不同消費分類，規畫預算
現在就開始規劃支出

成為聰明顧客第三步 記帳
記帳不只是流水帳
什麼樣的人需要記帳？
當記帳習慣成為自然
定期檢視，紀錄的數據才會有意義
定期檢視的五個步驟

第四章 做自己的老闆前，先定期定額ETF
深入淺出ETF，這次就把它真的搞懂
什麼是ETF？
ETF的起源
ETF教父─約翰．伯格
創建第一支追蹤市場的基金
伯格建立的關鍵ETF基礎
第一支掛牌ETF的誕生
ETF的誕生是基金不斷進化的結果

為什麼要定期定額ETF？
原因一 跟著世界進步一起賺錢
原因二 報酬遠勝定存
原因三 不用動腦

其他國家ETF的報酬表現

現在就開始投資ETF
全台灣每四個人就有一個人買ETF
股神巴菲特也支持指數型基金
開始定期定額ETF最好的時機是：現在

投資ETF是怎麼賺錢的？
情況一 ETF價格上漲
情況二 ETF發出現金股利
除息日到底是什麼特別的日子？
定期定額市場型ETF注重的是價差

第五章 學習成為自己的老闆，利用ETF賺取被動收入
成為自己的老闆第一步：選擇適合自己的ETF
定期定額市場型ETF，提早退休
如何選擇市場型ETF？
持有高股息ETF，領更多零用錢

成為自己的老闆第二步：開始定期定額
證券戶開戶怎麼選？
開始第一筆定期定額

成為自己的老闆第三步：耐心持有
股市的成長需要等待
不要用一條直線的看法看股市
定期定額市場型ETF，保持耐心的五個具體方法

第六章 學習成為自己最好的員工，設定目標，肯定自我
設定職涯目標：薪資 vs. 成就

推薦序

當知識與財富同時套用了複利公式
劉茗君（群馥科技行銷長）

　　上個月剛好被母校系主任邀請回去和學弟妹們分享我所處的產業與個人工作經驗，希望我多圍繞在聊聊「金融科技」這個產業生態和工作樣貌、最好可以搭配一些過往的創業經驗。我不禁遲疑了一下，該如何對一群十六、七歲的學生形容「金融、科技、投資、創業」與他們的關係，還能引起他們的興趣？

　　回頭想想，這正是多數像我們非財會本科背景的人在學校、家庭教育中普遍缺乏的一整塊通識溝通，也讓這件可以「越早瞭解越好」的事，常常留到我們出社會好幾年後，透過同事、前輩、媒體的宣傳提醒，才慢慢成為我們待辦事項中的一件遲遲不能打勾的選項。

　　這幾年，觀察到不少知識份子們把辛苦錢拿來投入他們口中的「炒」股、「玩」股票時，我期待，總會有越來越多的台灣人，會慢慢認同查理．蒙格說的「我想自己不是受到良好教育的典範，我是自己學會通過閱讀而獲取自己想要的信息」如此地透過閱讀去體悟人生。總之，我想先恭喜你，不管你現處於人生的哪個階段，從拿起這本書的這一刻開始，你已經超越了昨天的自己，想到可以每天有著一點點的進步，真棒！

　　本書中讓我特別反覆思考且最具有感染力的部份，是作者提到理財之於生活的三種角色關係「顧客、老闆、和員工」，生動地讓理財的各個面向更融入了我們的日常和行為，降低了從理解到開始執行的門檻，尤其對理財初心者來說，這幾大概念與方法具有親切的「可執行性」，透過一次、兩次達成了短期的理財目標，而產生激勵再持續的正面效果。當中第一個讓我特別有感的是「價值觀」 的探索，我觀察到有一群為數不少的人都卡在「再一次重新理財投資」的無限迴圈（和挫敗感）裡的原因是，當我們沒有真正識別我們的「為什麼」時，外在行為的模仿往往難以持續。即便當你以為自動化理財系統已經讓人生數字妥妥當當時，事實上還是得倚賴這個「得以持續」的設定，才可以真正確保自己，不會毀掉我們多年累積的成果。

　　最後一個則是由作者在自媒體中也時常提到、非常精華的概念，也就是成為理財路上的「老闆」，以及其所須要採取的必要行動—認識並投資ETF。作者對ETF 的著墨深入淺出，快速讓你體驗到這樣的投資類型，透過了「時間」的維度、也就是投資大師Warren Bu¬et 提過的「長長的坡道」，能成就出何等威力的複利效應。

　　不論你現在幾歲或是人生哪個階段，不論你是第一次、或是第N 遍重新開始，讓我們都試著以中長期思維往後看 二十、三十年，期望到時候的我們可以驕傲地跟現在的自己說，dear you did a great job，還好你在那一天，就開始了這個行動計畫。

作者序

從現在開始成為聰明的顧客、自己的老闆和最好的員工

　　你好，我是Marra，我是一名工程師，也是IG 理財帳號「好好理財」的主編。

　　市面上的理財書有非常多，為什麼我還要出這N+1 本呢？主要有兩個原因：一個是我想利用自己跟理財小白們交流的經驗，用同樣是理財小白的角度寫一本任何人都能懂的理財書；再來是，每天回覆大家的問題，有時候內容我也會忘記，如果有一本書做紀錄，就能更有效的幫助大家。

　　在我回覆過上千則理財小白詢問的問題裡，我發現大部分都集中在某些議題，例如：我該選哪一檔ETF？ETF 是股票嗎？月收入45K 怎麼做理財的規畫？

　　這些問題，表面上是想要獲得一個正確的答案，但同時也可能隱含對某些知識的渴望，而最深層的，或許是想安身立命，追求快樂生活。

　　由於問題的高重複性，在我這本書的統整架構下，絕對能夠一次解決多數理財小白對於投資理財的疑問，最後希望能夠間接幫助各位追求一個自由的人生。

　　這本書主要涵蓋了三個部分，也是我自己覺得新手要開始投資理財最重要的內容：
　　1. 快速建立理財目標
　　2. 如何正確執行理財計劃
　　3. 打造自己被動投資的系統

　　簡單來說，就是希望透過這三個部分，幫助各位成為聰明的顧客、做自己的老闆同時也是自己最好的員工，讓理財投資變得更有意義，更容易執行。

　　在書寫這本書的時候，我給自己設下的挑戰是，任何讀者不管翻到書中的哪一頁，都能夠很快速地讀懂，尤其是沒有任何投資理財經驗的人，也能夠快速進入狀況。

　　把複雜的理財知識變簡單，一直都是我的專長，也是「好好理財」這個帳號能夠在短短一年內就超過10 萬人追蹤，至今累積24 萬粉絲的原因。所以在這本書也保留「消除每個人進入投資理財的障礙」這樣的精神。

　　從如何建立自己的第一份理財計畫表、到找出自己亂花錢的成因、推敲出自己買東西的一些原則，然後一次說清楚ETF的起源，最後教你如何利用我寫的App，找到適合自己的標的，打造被動收入。這些細節，都會用最白話的方式去介紹，當然也不會馬虎。

　　現在是全民瘋ETF 的時代，從最早期只有0050 一支市場型ETF，到後面逐漸成長出五花八門的ETF。

　　很多人會以為，它是一個投信公司發明的證券商品，但其實它的出現就像是進化論一樣，是從過去某些商品經過時間長久累積下來，逐步優化改良最後才誕生，並逐步被世人接納。

　　ETF 最主要的精神是，讓更多人用很低廉的成本，且是快速容易獲得的方式，去取得整個股票市場中的平均報酬。簡單來說，就是股市整體賺錢，你也會賺錢。

　　最早提出這一個概念，並且實際把它活化成交易商品的是先鋒集團的創辦人，約翰．伯格　。在我心目中，約翰．伯格是比股神巴菲特還了不起的人物，他從大學研究時就提出了一個論點：與其花錢去找股神，不如用很便宜的成本去買下全市場的股票，長期來說，會比專業的投資人表現的還要好。

　　後來，市場數據證實了他的論點，他更抱著這樣的理論一手推出了指數型基金，也就是ETF 的前身。讓每個人都能夠參與投資，並且長期賺錢，是ETF 誕生過程中，我覺得最迷人的一個精神。

　　我在書中有完整描述了ETF 誕生的起源，以及他想解決人類投資的哪些問題。

　　其實，如果你看完整個脈絡，你大概就會知道哪些ETF可以買，哪些不要買，因為有些商品是違背「簡單複製市場報酬」這一初衷的。

　　所有複雜的投資行為背後，都是最簡單的邏輯，它不是要解決投資人的問題，就是要解決發行這個商品的人的問題，掌握每一個理財投資行為的核心精神，你就能跟創世神一樣，用簡單的幾個素材，打造自己的設備跟武器。

　　我一直覺得，投資理財的世界，大家喜歡看起來很複雜很專業的東西，好像那樣子自己會得到更多，但往往是得到更多的說明書啦！

　　越簡單的邏輯，越是不複雜的理財方式，才有可能持續，並且不斷地從中進步，因為你能夠在自己的認知範圍內完全掌握這一套方法，這就是你自己的資產，別人奪不走，也能夠馬上知道自己哪裡還能做調整。

　　如果說，其實你本來就會投資理財，你相信嗎？

　　很多書為什麼你一看就懂，其實是你內心本來就有這樣子的想法跟概念，只是作者用比較有結構的方式，引導你把你腦中在不同房間裡的概念，連貫起來罷了。

　　無關乎出生經歷與成長背景，你一定要相信你內心就存在著能夠成功投資理財的元素。

　　而這本書就是要幫助你，把你心中本來就會想做的投資理財用更有邏輯、簡單的方法寫出來，讓你可以更具體的執行你內心中對理財致富的想像，讓腦中的想法化為具體的行動。

　　如果這本書能夠讓你做出某一個理財行動，那這本書的KPI 就達到了，我會很開心的！

成為自己的老闆第一步：選擇適合自己的ETF

台灣現在上市的ETF 已經超過150 檔，從2013 年的十一檔成長14 倍到2023 年的155 檔。種類也從單純追蹤市場績效的ETF，演化到有高股息、槓桿型、債券型、期貨型等不同類型。

面對各式各樣的ETF，投資人現在面臨的問題轉變為「我該選哪一檔」，答案很簡單，年輕人想要長期定期定額ETF，優先選擇追蹤全市場的ETF；退休族群或想要領零用錢需求的人，可以考慮高股息型的ETF。

在先前的章節中，我們已詳細介紹過ETF 是在證券市場上交易的指數型基金。它的出現主要是為了解決人們在長期選股中會面對的挑戰。換句話說，如果無法持續打敗市場，不妨選擇跟市場報酬一樣就好，享受社會經濟持續成長的利益。基於這一核心思想，定期定額ETF 的投資者首要考慮的是選擇能夠複製市場報酬的ETF，然後根據自己的財務狀況調整投資金額。

對於某些特定的投資者，例如沒有固定薪資收入的退休族群，可能覺得長期持有且不輕易賣出的資產會帶來壓力。因此想要選擇能每年提供現金股利的投資，讓自己投資的比較自在。在這情境下，高股息的ETF 是一個不錯的選擇。

總結來說，若要考慮長期定期定額的ETF 策略，主要關注全市場和高股息這兩種ETF 即可。

定期定額市場型ETF，提早退休

定期定額市場型ETF 的策略，除了受到長期數據強力證明的良好報酬外（以台灣和美國的平均來看，約有7% 的報酬率），這也是一種非常適合投資新手首次嘗試的方法。

對於投資新手來說，選擇定期定額市場型ETF 具有以下的優勢：
1. 夠簡單：市場型ETFs 追蹤整體市場或主要指數，例如S&P 500 或台灣50 指數。對於新手來說，理解它們的組成和目標相對簡單。

2. 風險夠分散：市場型ETF 常投資在許多不同產業的股票中，這意味著風險分散。比起追蹤單一產業或原物料的ETF，市場型ETF 可以降低單一公司失敗所帶來的風險。

3. 長期績效：多數研究顯示，長期來看大部分的積極管理型基金無法持續打敗市場指數。因此，選擇追蹤整體市場的ETF可以是一個有利的策略。

4. 好適應：新手在剛開始時可能還不太確定自己的投資策略或風險承受能力，定期定額市場型ETF 提供了一個很好的起點，從這個過程中可以學會看股價的漲跌、理解保持耐心的重要性，未來還可以根據自己的需求和學習成果進行調整。

如何選擇市場型ETF？

優先選擇已開發國家
選擇市場型ETF 時，優先選擇已開發國家市場的ETF，如台灣、美國、日本等。

選擇市場型ETF 應該選報酬長期穩定且風險較低的地方。已開發國家的金融市場給了我們這樣的機會，它們的監管嚴格、公司治理健全，再加上資訊透明度高，這讓投資者能夠更加放心地投入資金。而這些國家的經濟基礎和增長動能也更堅實，意味著長遠看下去，投資這些國家的市場型ETF 會帶給我們持續、穩定的回報。

當我們談及追蹤已開發國家的市場型ETF，像是台灣、美國和日本，這些國家都有其獨特的優勢，對於投資者來說具有吸引力。以下是這三個國家的特點及其相應的好處。
    
ETF的追蹤指數要夠大夠分散

投資的市場型ETF，它的追蹤指數必須要涵蓋這個國家市場上最大的幾間上市公司，而且要橫跨不同的產業。

首先，涵蓋國家最大的幾間公司確保了投資的資金被投入到該國經濟中最具影響力的企業，這些公司往往有強大的競爭優勢、良好的經營紀錄和健全的財務結構，因此具有較低的倒閉風險。

其次，橫跨不同產業的投資組合能夠抵消單一產業的經濟循環影響。當某一產業面臨衰退時，其他產業可能正在繁榮，這樣的多元化策略有助於平衡投資組合的整體表現，減少因某一產業不景氣而導致的巨大損失。

最後，多元化還能提供更多的投資機會。隨著市場環境和技術的變化，不同的產業或會在不同的時期展現出增長潛力，投資於橫跨各產業的市場型ETF 允許投資者抓住這些機會，獲取更加全面的報酬。

對於台灣、日本和美國，以下是這三個國家的主要追蹤指數，這些指數都涵蓋了各自國家的主要上市公司，且橫跨了不同的產業。

台灣：
「台灣加權股價指數（TAIEX）」是台灣的主要指數，涵蓋台灣股票交易所上市的所有公司。「台灣50 指數」涵蓋了台灣股票市值最大的五十家公司。

日本：
「日經225 指數（Nikkei 225）」五十是日本的代表性指數，涵蓋了東京證券交易所上市的二百二十五家選定公司。「東證股價指數（TOPIX）」包括東京證券交易所的所有上市公司。

美國：
「S&P 500」涵蓋了美國最大的五百家上市公司，廣泛地反映了美國大型企業的經濟活動。「道瓊工業指數（DJIA）」雖然只涵蓋30 家大型企業，但這些企業是各產業的領頭羊，因此DJIA 也被認為是美國經濟的一個重要指標。「納斯達克指數（NASDAQ Composite）」涵蓋了納斯達克交易所上市的所有公司，尤其偏重於科技公司。

《好好理財》讀後心得：建立理財觀、正確投資的五個觀念

這本書在說什麼？

《好好理財》的作者 Marra 是一位軟體工程師，同時也是 IG 上擁有超過 25 萬追蹤者的理財內容創作者。她曾在職場中經歷過財務失敗，從一次投資全盤皆輸的經驗中，重新探索金錢的本質，逐步學會如何建立正確的理財觀。

這是一本為理財新手設計的入門書，從如何看待金錢，到建立有效的記帳習慣，再到進一步探索 ETF 投資，內容簡單易懂。Marra 用清晰的分類和圖文並茂的方式，解釋了複雜的財務概念。

這本書適合希望穩定累積財富的人，也適合那些想擺脫「月光族」生活、開始規劃未來財務目標的讀者。正如作者所說：「只要每天進步一點點，就能讓你知識成長，財務自由早日達成。」

此外，我也邀請到作者 Marra 接受我的訪談，想收聽完整訪談可以前往 Podcast「下一本讀什麼 EP.410」。

一、理財觀念的三大角色

Marra 在書中提出一個核心觀念：「理財說簡單點，就是扮演好三種角色：老闆、員工和顧客。」

這三個角色具體是什麼意思呢？她解釋道，「顧客」是指我們花錢消費時的角色，「員工」則代表用時間和勞力換取收入，而「老闆」則是利用資金創造更多收益的人。

作者說：「我們從小到大，其實都被教怎麼當顧客，卻很少有人教我們如何成為老闆。」她認為，大多數人習慣於花錢，卻沒意識到金錢的潛力，導致只能依賴薪水過日子。她用自身的經歷來說明，如何將老闆的思維放在第一位，才能夠更有效地管理收入和支出。

「成為老闆」不代表你一定要創立公司或當企業家，而是更廣泛地指「讓金錢為你工作」的思維模式。

作為一名「金錢的老闆」，你需要學會投資，讓手中的資金產生回報，而不是只靠工資生活。如同作者在書中寫道：「如果你只是員工，收入來源就非常單一且受限。而如果你能用資金去創造收入，財富就能持續增長，並為你創造更大的自由度。」

一、理財觀念的三大角色

Marra 在書中提出一個核心觀念：「理財說簡單點，就是扮演好三種角色：老闆、員工和顧客。」

這三個角色具體是什麼意思呢？她解釋道，「顧客」是指我們花錢消費時的角色，「員工」則代表用時間和勞力換取收入，而「老闆」則是利用資金創造更多收益的人。

作者說：「我們從小到大，其實都被教怎麼當顧客，卻很少有人教我們如何成為老闆。」她認為，大多數人習慣於花錢，卻沒意識到金錢的潛力，導致只能依賴薪水過日子。她用自身的經歷來說明，如何將老闆的思維放在第一位，才能夠更有效地管理收入和支出。

「成為老闆」不代表你一定要創立公司或當企業家，而是更廣泛地指「讓金錢為你工作」的思維模式。

作為一名「金錢的老闆」，你需要學會投資，讓手中的資金產生回報，而不是只靠工資生活。如同作者在書中寫道：「如果你只是員工，收入來源就非常單一且受限。而如果你能用資金去創造收入，財富就能持續增長，並為你創造更大的自由度。」

此外，她也強調了「資金的時間價值」。很多人只懂得儲蓄，但並未利用資金增值的潛力。當我們把儲蓄轉為投資，這些錢就有機會隨著時間滾雪球般地增長。「你不需要一次性拿出很多錢，只要持之以恆，讓你的錢在市場中工作，長期下來，它的增長會遠超你原本的預期。」

她進一步說道：「我們不應該只用自己的時間和體力去賺錢，而是要學會利用資金和資源，讓它們自動替我們創造價值。」這種觀念的改變，讓我們能夠更有效地運用資源，減少對單一工資收入的依賴，進而提高我們的財務安全感。

書中鼓勵我們每個人都應該去思考如何扮演好這三個角色，並找到屬於自己的平衡點，才能真正實現財務上的自由和生活的充實感。

二、破解亂花錢的原因與解決方法

很多人覺得錢不夠用，卻沒意識到自己在不必要的花費上浪費了多少。

書中形容亂花錢的原因就像是一座冰山：「表面上看起來是消費，實際上可能是因為內在的情感需求沒被滿足。」比如，有些人會買昂貴的東西來博取認同，但真正需要的，其實是情感連結。

Marra 分享了自己的建議：「快樂是有層次的，越高層次的快樂，越不容易隨時間消失。」與其花錢買短暫的滿足，倒不如專注建立持久的幸福，比如與朋友共度時光，或花時間追求自己的興趣。這樣的快樂是基於自我成長和與他人建立深厚關係的，而不是基於外在物質的擁有。

很多人的亂花錢行為，往往是因為沒有清楚的財務目標與計劃。她建議大家先為自己設定一個具體的財務目標，比如一年存下 10 萬元，或者在五年內累積足夠的緊急預備金。當你有了明確的目標後，就會更自然地考慮每一筆開支是否符合你的目標，進而減少不必要的消費。

書中強調了「預算分配」的重要性。建議可以將收入分成不同的部分，例如 50% 用於基本生活開支，20% 用於儲蓄和投資，30% 作為娛樂或個人發展的支出。這種分配方法可以幫助我們更有計劃地管理金錢，同時不會感到過度壓抑。

三、ETF投資與傳統股票的差異

Marra 認為，ETF 是理財小白的最佳選擇。她提到：「大多數主動型基金的表現都比不上大盤，但 ETF 的設計就是直接複製市場。」也就是說，與其花時間研究哪支股票值得投資，不如選擇涵蓋全市場的 ETF，穩定地獲取市場平均報酬。

她強調：「世界只會往前走，而不是後退。只要相信這個基本假設，ETF 就是最好的投資選擇。」這種方式特別適合那些沒有時間或專業選股知識的人。

ETF 的另一個優點是風險分散。她用 0050 舉例，這支 ETF 包括台灣市值最大的 50 家公司，當中有優秀的企業能夠在市場波動中保持穩定，為投資人帶來長期收益。

ETF 最具吸引力的特點就是簡單和透明度。ETF 的管理費用相對低廉，因為它們採用的是被動管理策略，這也意味著投資人不必支付高昂的經理人費用。

她說我們可以用非常低的成本擁有整個市場的部分，這是 ETF 最迷人的地方。對於剛接觸投資的人來說，這樣的工具非常友好，不需要特別深入的研究，就能參與到市場的整體成長中。

此外，ETF 提供了極佳的流動性，這意味著你可以在市場開放的任何時間買入或賣出你的 ETF，這讓它相較於某些需要鎖定資金的投資工具來說更加靈活。

ETF 在資產配置中的角色極為重要，因為它讓投資人可以同時投資於多家不同公司，降低了單一公司倒閉的風險，還提升整體投資組合的穩定性。

書中強調，對於初學者來說，持有 ETF 是進行資產配置的一個簡單而有效的方法，它可以讓你同時享有市場的成長，並且以相對低風險的方式獲得穩定的回報。「只要你願意長期持有並持續投入，ETF 就是一個非常強大的財富增長工具，能幫助你一步步實現財務自由。」

四、市場型與股息型ETF的選擇

對於初學者來說，應該選「市場型」還是「股息型」ETF 呢？

Marra 認為，如果年輕人有長期投資目標，市場型 ETF 更合適，因為它能抓住成長型企業的潛力。「像 Tesla 和 Amazon，從未發過股息，但它們的成長速度遠超其他公司。」

市場型 ETF 的主要優勢在於「成長性」。

許多成長型公司在擴張階段時，會將獲得的資金重新投入業務，以加速公司增長。這種策略使得市場型 ETF 的長期報酬更具潛力，適合那些可以忍受短期波動，並希望在十年、二十年後看到資產大幅增長的投資者。

書中特別強調：「對於年輕人來說，時間是你最強的盟友。你有足夠的時間等待成長型企業逐漸發揮出它們的潛力，這正是市場型 ETF 的迷人之處。」

另一方面，股息型 ETF 的好處在於現金流的「穩定性」。

股息型 ETF 通常投資於成熟期的公司，這些公司雖然成長速度可能較慢，但會穩定地發放現金股利。這種 ETF 的特點是低波動性和穩定的收入來源，特別適合那些希望透過投資獲得定期收入的人群，尤其是在不確定的市場環境下，穩定的股息可以成為投資者的避風港。

對於小資族來說，可以根據個人的需求和風險承受度進行靈活配置。有些人喜歡領股息的感覺，那可以用八成市場型、兩成股息型的比例來配置。這樣既能享受成長性，也能獲得穩定的現金流。

她進一步建議，如果你覺得在市場波動期間完全沒有現金流會讓你感到不安，那麼股息型 ETF 的少量配置可以幫助你保持心理上的穩定，同時又不錯失市場型 ETF 帶來的長期增長機會。

此外，選擇 ETF 時應該考慮到投資的目標和個人情況。如果你的目標是長期累積財富，那麼市場型 ETF 是不錯的選擇。但如果你的目標是補充日常生活開支，股息型 ETF 或許更符合你的需求。

最後，書中強調：「最重要的事情是了解自己的風險偏好，並選擇一種能讓你在市場波動中依然睡得著覺的投資策略。」這種因人而異的靈活性，正是理財成功的關鍵之一。

五、台股美股的投資比例與策略

當我們聊到台股與美股的投資比例時，Marra 分享了一個數據：過去十年，定期定額投資台股 ETF 累積了 210 萬，而美股 ETF 則累積了 300 萬。她說：「美股的選擇更多，而且涵蓋了許多我們熟悉的品牌，比如 Nike 和 Starbucks，研究起來也更容易上手。」

她認為，將部分資金分配到美股，是一種有效的分散風險策略，特別是對於那些希望同時參與全球市場的小資族來說。

在台股市場中，投資者可以享受穩定的成長和熟悉的經濟環境，但美股提供的投資選擇更多元化，尤其是那些在全球具備影響力的科技公司和大型消費品牌，這些都是台股無法提供的機會。

Marra 特別指出：「投資是一種全球化的遊戲，美國作為世界上最大的經濟體，它的市場反映了全球經濟的發展趨勢。」她建議小資族應該考慮將資金分散於台股和美股之間，以達到風險分散的目的。

同時，她強調，投資者應該根據自己的風險承受能力來分配資金比例。一般來說，台股的成長性可能更集中於某些產業，例如科技和半導體，而美股則涵蓋更多不同行業，因此投資者可以更靈活地調整配置，從而獲取更平衡的回報。

對於資金較少的小資族，Marra 建議可以先從市值型美股 ETF 開始，例如 SPY 或 QQQ，這些 ETF 追蹤的是美國最具代表性的公司，長期報酬率表現穩定，風險也相對較低。

她提到：「SPY 追蹤標普 500 指數，涵蓋了美國 500 家市值最大的公司，是一個非常經典的入門選擇，而 QQQ 則是追蹤納斯達克 100 指數，主要集中在科技和創新企業，適合想參與科技成長的小資族。」

她還提到：「透過持有這些 ETF，你可以簡單地享受整個市場的成長，而不必擔心單一公司帶來的高風險。」分散投資不僅可以降低風險，還能增加投資組合的韌性，讓我們在市場波動中保持穩定。

在配置資產時，可以根據不同的人生階段進行調整。對於年輕人來說，可以更積極地配置於美股的成長型 ETF，而隨著年齡增長，逐步增加台股或股息型 ETF 的比例，以確保退休後的現金流。

分散投資的關鍵在於平衡，不管是台股還是美股，重點是找到適合自己的配置策略，並持之以恆地執行。

後記：書中給我們的理財啟發

《好好理財》會讓我們知道，理財其實並沒有那麼複雜，而是建立在一些簡單的規律和正確的態度上。對於剛開始學理財的人來說，最重要的是理解一些基本概念，比如如何進行資產配置以及如何分散風險。這些觀念可以幫助我們把資金放在最合適的地方，減少風險，逐漸積累財富。

不論是選擇 ETF 進行投資，還是學會控制自己的支出，這些都是邁向財務自由的必要步驟。投資其實就像是一場長跑，重點在於找到適合自己的策略，並且保持耐心，穩定地向前進。希望你在讀完這篇文章後，能夠對如何規劃自己的財務有更多的想法和啟發。

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